De meilleurs résultats financiers : des ajustements tarifaires plus rapides et des tarifs mieux ciblés pour améliorer la rentabilité de la souscription

Le secteur indien de l’assurance non-vie connaît actuellement une transformation rapide. Alors que l’Autorité indienne de régulation et de développement des assurances (IRDAI) poursuit son ambitieuse initiative « Assurance pour tous d’ici 2047 », les assureurs subissent une pression croissante pour étendre leur couverture à un plus grand nombre de personnes tout en s’adaptant à un environnement réglementaire, de risques et commercial en constante évolution. De nombreux assureurs traversent cette période avec confiance : plus de 70 % d’entre eux ont enregistré des bénéfices après impôts pour l’exercice fiscal 2024, mais 78 % d’entre eux ont toutefois affiché des pertes techniques pour la même période, ce qui est préoccupant. Ce décalage met en évidence un problème structurel plus profond, qui pourrait être dû à des systèmes d’insurtech hérités et sur site empêchant les assureurs de s’adapter au changement.

La rentabilité de la souscription repose sur un équilibre délicat entre les recettes de primes, les sinistres et les frais administratifs. Des technologies obsolètes peuvent limiter la capacité des assureurs à fixer des tarifs précis, adaptés et compétitifs dans un contexte marqué par l’évolution rapide des risques, des comportements et de la dynamique du marché. Cependant, une nouvelle génération de solutions « insurtech » de base, natives du cloud, s’impose comme un outil puissant pour résoudre ce problème.

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La nécessité de la rapidité — et de la précision — dans les modifications de taux

La volonté de l’IRDAI de supprimer les tarifs fixes et d’améliorer l’accès aux clients mal desservis engendre à la fois des opportunités et des défis. De plus, les profils de risque évoluent rapidement et on dispose de plus de données que jamais auparavant — qu’il s’agisse d’images satellites ou d’appareils connectés. Cela crée un environnement propice à une tarification plus dynamique. Cependant, la plupart des systèmes « insurtech » sur site et hérités sont tout simplement trop lents et trop rigides pour permettre aux assureurs de réagir assez rapidement en proposant des tarifs plus précis.

La mise à jour des tarifs sur ces plateformes héritées nécessite souvent un codage complexe, une expertise technique approfondie, la mobilisation de plusieurs équipes et services, ainsi que des semaines de travail. De ce fait, les assureurs peinent à mettre en place une tarification granulaire, à exploiter les informations issues des données ou à ajuster leurs tarifs suffisamment rapidement pour refléter les conditions de risque en temps réel. Ce retard peut entraîner une sous-tarification, une surtarification ou des occasions manquées de diversifier l’offre, autant de facteurs qui compromettent la rentabilité de la souscription.

L'avantage du « cloud-native »

Les solutions SaaS « cloud-native », telles que le moteur de tarification de Duck Creek, sont conçues pour répondre précisément à ces enjeux. Spécialement développées pour le secteur de l'assurance — et non adaptées à partir de systèmes bancaires —, ces plateformes apportent une agilité, une évolutivité et une intelligence inégalées au processus de tarification.

Parmi les principales fonctionnalités permettant des ajustements tarifaires plus rapides et mieux ciblés, on peut citer :

• Architecture de tableaux de tarification basée sur Excel : cela permet aux utilisateurs, quel que soit leur niveau d'expérience ou d'expertise, de créer ou de mettre à jour des formules de tarification de manière intuitive et efficace.
• Configuration « low-code » : les utilisateurs métier, notamment ceux occupant des fonctions financières et actuarielles, peuvent créer et déployer directement des modifications tarifaires — souvent en quelques heures — sans avoir à faire appel aux équipes informatiques.
• Modélisation « What If » : les assureurs peuvent tester des modifications tarifaires dans des environnements simulés afin d'anticiper leur impact sur leurs portefeuilles de contrats et leur rentabilité avant leur mise en œuvre effective.

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Améliorer la rentabilité de la souscription

En permettant des ajustements tarifaires plus fréquents et plus précis, à un niveau plus segmenté et plus fin (sans ajouter de complexité supplémentaire), les plateformes « cloud-native » donnent aux assureurs les moyens de s’adapter de manière dynamique à l’évolution des risques. Au lieu de révisions tarifaires semestrielles ou trimestrielles, les assureurs pourraient mettre en œuvre des changements plus fréquents, par exemple tous les mois ou dès que les données le justifient, garantissant ainsi que les primes restent en adéquation avec les expositions réelles.

Il est désormais possible d'obtenir une plus grande précision dans la tarification. Par exemple, les produits d'assurance agricole peuvent être tarifés à l'aide de données altimétriques satellitaires très précises, plutôt qu'en se basant sur de grandes catégories de zones inondables, ce qui améliore considérablement la différenciation des risques. Cette fonctionnalité permet non seulement d'améliorer la précision de la souscription, mais aussi de réduire le risque de sélection adverse.

De plus, la possibilité d’appliquer des ajustements tarifaires de manière ciblée permet aux assureurs de gérer la rentabilité selon les différents segments d’assurés. À titre d’exemple, les groupes plus jeunes et présentant un risque moindre pourraient absorber de légères hausses de primes afin de contribuer à compenser les augmentations tarifaires plafonnées pour les groupes à haut risque, tels que les seniors. Cet équilibre stratégique garantit une protection plus large de la population et le respect de la réglementation de l’IRDAI, tout en contribuant à maintenir la rentabilité globale de la souscription.

Les simulations de scénarios « What If » constituent un filet de sécurité supplémentaire. Elles permettent aux souscripteurs et aux équipes chargées de la tarification d'évaluer les implications financières de différentes stratégies tarifaires et de choisir celle qui optimise à la fois la valeur pour le client et les performances de l'entreprise.

Une voie vers une croissance durable

Le message est clair : pour prospérer dans un environnement réglementaire et de risques en constante évolution, les assureurs non-vie indiens doivent abandonner leurs systèmes hérités au profit de solutions de base modernes et natives du cloud. Des plateformes telles que celle de Duck Creek permettent non seulement de rationaliser les opérations et de réduire les délais de mise sur le marché des nouveaux produits, mais aussi de mettre en œuvre les stratégies de tarification sophistiquées indispensables à la rentabilité à long terme de la souscription.

Alors que l'IRDAI continue de transformer le secteur, les assureurs qui adopteront ces nouvelles technologies seront les mieux placés pour prendre les devants, en offrant une meilleure couverture à leurs assurés tout en garantissant leur propre viabilité financière. L'avenir de l'assurance en Inde est synonyme d'agilité, d'exploitation des données et d'utilisation du cloud.

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