« Résoudre les défis de demain : enseignements tirés du « Future Playbook », cinquième partie »

Note de la rédaction : voici le cinquième volet de notre série « Solving For Tomorrow », dans laquelle nous partageons nos réflexions sur la situation du secteur de l’assurance, les défis auxquels les assureurs sont actuellement confrontés et les opportunités qu’ils doivent saisir pour rester compétitifs dans un avenir en constante évolution. Restez à l'écoute dans les mois à venir, car cette série sera publiée régulièrement. Nous espérons que vous apprécierez ces articles et qu'ils vous apporteront des enseignements, et nous sommes toujours ravis de recevoir vos questions et vos commentaires. Si vous l'avez manqué, vous pouvez lire notre dernier article ici.

Dans notre dernier article, nous avons abordé les implications pour les assureurs quant à la manière dont ils doivent s'adapter aux forces qui façonnent le secteur de l'assurance IARD. Dans cet article, nous examinons en détail ce que les assureurs doivent faire dès maintenant pour se préparer à un avenir marqué par l'incertitude et le changement, en mettant l'accent sur le développement de produits.

Ce que les transporteurs doivent faire

Les principes essentiels pour développer des applications rapides

Y parvenir est plus facile à dire qu’à faire. Pour de nombreux opérateurs, se développer dans une optique de rapidité nécessite un changement radical. Il faut faire preuve de leadership pour passer d’une réflexion du type « Que pouvons-nous faire avec ce dont nous disposons aujourd’hui ? » à « Que ferais-je si je devais créer cette entreprise à partir de zéro ? »

Cette vision de l'avenir exige que les équipes Produit, Ventes et Service communiquent entre elles grâce à un flux constant de données qui sont transformées (par l'homme ou par la machine) en informations pertinentes. Elle nécessite une plateforme agile et axée sur l'analyse, conçue pour s'adapter au changement, qu'il s'agisse des audiences, des canaux ou de l'échelle d'activité.

Se pose également la question du retour sur investissement. Comme nous l’avons mentionné précédemment dans la section consacrée au Big Data, les systèmes existants compliquent la tâche des opérateurs lorsqu’il s’agit de tester et de prévoir les retombées financières de leurs produits et services. Par conséquent, les changements à grande échelle, au niveau des systèmes, sont encore plus difficiles à faire accepter par les opérateurs, qui ne souhaitent pas servir de cobayes pour une méthode de travail non éprouvée. Ce nouveau système doit permettre d’isoler les modifications afin que les opérateurs puissent tester et affiner leurs concepts dans un environnement sécurisé avant le lancement complet.

Produits

La liberté au sein d'un cadre commun

La réalité d'aujourd'hui :

Historiquement, les produits ont été développés à partir de milliers de lignes de code fortement personnalisées. À mesure que les opérateurs se sont développés et ont évolué, le code est resté dispersé entre les différents canaux et plateformes, conséquence des centaines, voire des milliers de modifications apportées à chaque instance du produit. En l’absence d’une source unique de gestion des modifications, les mises à jour constituent un processus chronophage et coûteux.

L'impératif de demain :

Les assureurs doivent disposer d'un cadre solide sur lequel s'appuyer, dans lequel les produits phares reposent sur des définitions communes à l'ensemble de l'entreprise. Ainsi, en cas de modification d'un produit ou d'un tarif, celle-ci peut être mise en œuvre rapidement et répercutée sur toutes les versions et itérations du produit. Cette cohérence sans faille garantit que les nouveaux produits sont personnalisés à partir d'un ensemble commun de définitions, ce qui permet aux entreprises d'élargir leur portefeuille de manière maîtrisée.

Un environnement d'expérimentation et d'apprentissage

La réalité d'aujourd'hui :

Il n'y a pas de place pour l'expérimentation, car les lancements sont généralement des opérations ponctuelles. Les erreurs sont difficiles à corriger et leur impact est difficile à suivre ou à mesurer, ce qui les rend coûteuses et quasi permanentes à court terme. De plus, la structure rigide actuelle crée et renforce un environnement peu propice à la prise de risques.

L'impératif de demain :

Les opérateurs doivent pouvoir tester leurs produits dans un environnement contrôlé afin de suivre les résultats, d'apporter des améliorations et de réaliser des analyses de scénarios avant de lancer de nouveaux produits sur un marché plus large. Cela permet de garantir à la fois la qualité et l'impact des nouvelles offres et favorise l'innovation interne, en permettant le développement de nouvelles idées dans un environnement présentant moins de risques.

Évolution des contrats et des relations

La réalité d'aujourd'hui :

Les polices d’assurance ont tendance à être rigides dans leur rédaction et leur structure : elles prévoient généralement des durées fixes ou des niveaux de couverture déterminés. Leurs clauses sont souvent axées sur les dommages futurs, plutôt que de tenir compte des comportements ou des environnements actuels. Cela a conduit les assureurs à adopter un rôle réactif, appelés à intervenir uniquement après la survenance d’un événement.

L'impératif de demain :

Certains segments du secteur ont commencé à adopter une hiérarchie de produits plus souple, permettant la mise en place de contrats basés sur l’utilisation et le comportement. Répondant en partie à l’émergence de nouveaux modèles de propriété et d’utilisation (comme l’économie collaborative), ces contrats considèrent essentiellement l’assurance comme un service public. Si l’utilisation de crédits n’est pas une nouveauté, les nouvelles données issues d’une gamme toujours plus vaste d’appareils connectés (par exemple, l’IoT) offrent aux assureurs de meilleurs moyens de calculer les risques et de surveiller les conditions en temps réel. Les assureurs doivent exploiter ces sources pour concevoir des produits et des services qui encouragent les bons comportements (préventifs) tout en réduisant la probabilité et l’ampleur des sinistres — une situation gagnant-gagnant pour tous.

Dans notre prochain article, nous verrons comment ces concepts peuvent être mis en pratique dans le domaine de la vente. Si vous êtes impatient d'en savoir plus, téléchargez dès aujourd'hui « The Future Playbook ».