Le pouvoir d'une simplification raffinée

« Le génie, c’est de prendre ce qui est complexe et de le rendre simple. » – Albert Einstein

De nombreux assureurs sont confrontés à des coûts élevés (y compris des dépassements de budget) et à des délais importants (y compris des retards) pour lancer de nouveaux produits ou des produits modifiés, ainsi que de nouvelles tarifications, en raison des limites de leurs systèmes existants. Un exemple concret : un assureur avec lequel je me suis entretenu récemment souhaitait supprimer une seule Souscription de l’un de ses produits. Le coût estimé pour la mise à jour des écrans, des formulaires et de leur système de gestion des polices (PAS) s’élevait à environ 1 million de dollars, et on leur avait indiqué que le projet prendrait trois mois.

De tels scénarios poussent de nombreux assureurs, qui utilisent encore des systèmes obsolètes, à simplifier leurs produits et leur tarification. Malheureusement, nous constatons que certains assureurs confondent simplicité et uniformité, proposant des produits trop simplifiés et standardisés qui vont à l’encontre des attentes des clients, qui souhaitent des solutions sur mesure adaptées à leurs besoins spécifiques. Au contraire, pour gagner en rapidité, en agilité et réduire les coûts, je recommande un processus que j’aime appeler « simplification sophistiquée », ainsi qu’une méthodologie que nous appelons « usine à produits », afin de favoriser une innovation produit plus rapide et plus intelligente.

La « simplification sophistiquée » consiste à permettre aux utilisateurs de sélectionner de manière intuitive des solutions adaptées à leurs besoins, parmi un portefeuille de produits sophistiqué reposant sur une plateforme moderne de systèmes centraux. Un portefeuille de produits et une architecture bien conçus permettent une réutilisation maximale d’un nombre minimal de composants, avec une granularité variable, grâce à l’héritage des attributs via un « point de modification unique ». Concrètement, cela signifie que chaque fonctionnalité de produit n’est définie qu’une seule fois, puis répercutée sur l’ensemble des produits concernés du portefeuille Assureur. C’est ce que nous appelons une « usine à produits ». Les usines à produits permettent aux assureurs d’innover en proposant de nouveaux produits adaptés au marché, en réutilisant des définitions de produits de base communes à l’ensemble de leurs portefeuilles, ce qui leur permet d’offrir des couvertures sur mesure sans avoir à créer une bibliothèque gigantesque de produits dont la maintenance est coûteuse et chronophage.

Par exemple, les taxes et prélèvements seraient ajoutés au niveau de base, puisqu’ils s’appliquent à l’ensemble du portefeuille, et cette seule modification mettrait à jour tous les produits du portefeuille. En revanche, une offre tarifaire spécifique à un segment de clientèle, un canal de distribution et un produit donnés ne devrait être définie qu’au niveau de chaque produit, ce qui ne nécessiterait qu’un minimum de tests, puisque cette modification n’affecterait qu’une petite partie du portefeuille. Cette stratégie de « fabrique de produits » permet aux opérateurs de s’appuyer sur un ensemble plus restreint de produits de base, qu’ils peuvent modifier rapidement et facilement pour créer des versions plus spécialisées adaptées à des scénarios spécifiques.

Les avantages de la « simplification sophistiquée » et de l'approche « Product Factory » sont nombreux :

• Rapidité : mises à jour des prix en quelques heures ; mises à jour Tarification et des caractéristiques des produits en quelques jours ; lancement de nouveaux produits en quelques semaines
• Réutilisation : réduction de la duplication des éléments du produit
• Normalisation : réduction du temps de conception des produits et des fonctionnalités, grâce à l'utilisation de produits et de fonctionnalités éprouvés
• Exhaustivité : toutes les informations sur les produits sont répertoriées, depuis les conditions d'éligibilité, les tarifs et les formules jusqu'aux Souscription et formulaires Souscription
• Justification : les quantités globales de produits ont diminué

Nous constatons que de nombreux assureurs lancent un grand nombre de produits présentant des différences mineures selon leurs différents canaux de distribution ou leurs partenaires en marque blanche, comme l’ajout de programmes de fidélité, de structures de remises ou de barèmes tarifaires. Il s’agit d’un processus coûteux et chronophage qui pourrait facilement être évité grâce à la « simplification sophistiquée » et à la méthodologie « Product Factory » ; de telles modifications peuvent être appliquées simultanément à des centaines de produits en à peine une minute grâce aux systèmes centraux modernes – sans coût supplémentaire – en tirant parti de l’héritage des attributs. Le cycle de vie complet du développement d’un produit (y compris les exigences, les tests et le déploiement) peut ne prendre que quelques jours si l’on recourt aux tests automatisés. Ce principe s’applique non seulement à la tarification, mais aussi :

• Souscription
• Règles d'éligibilité des produits
• Regroupement et conditionnement
• Actualisation
• Écrans (séries de questions intuitives et dynamiques)
• Formulaires (adaptés automatiquement et de manière dynamique à des offres spécifiques)

Il est important de noter que ce niveau de rapidité et d’agilité ne peut être atteint que si les assureurs s’appuient sur la technologie, l’architecture de produit, le processus de développement de produit et le modèle opérationnel de « fabrique de produits » adaptés. La « simplification sophistiquée » est un principe fondamental qui guide la réussite des assureurs tournés vers l’avenir et conscients qu’ils doivent impérativement remplacer leurs systèmes hérités s’ils veulent survivre et se développer dans un secteur de l’assurance IARD de plus en plus dicté par les attentes des consommateurs. Réaliser une transition aussi radicale n’est pas une mince affaire, mais les assureurs qui réussiront à l’avenir seront ceux qui réalisent ces investissements dès aujourd’hui.