Qu'est-ce que le réseau de paiements électroniques (EPN) ?

Les chambres de compensation automatisées (ACH) permettent d'effectuer des transactions interbancaires. Chaque pays dispose de ses propres chambres de compensation, chargées de traiter l’ensemble des virements bancaires. Au Royaume-Uni, par exemple, les virements de banque à banque sont traités via le système BACS. Aux États-Unis, la responsabilité du traitement des virements de banque à banque incombe à deux chambres de compensation : l’EPN et la Banque fédérale de réserve. Dans cet article, nous nous intéressons plus particulièrement à l’Electronic Payments Network et à son rôle dans les virements bancaires électroniques aux États-Unis.

Qu'est-ce que le réseau de paiements électroniques (EPN) ?

Le Réseau de paiements électroniques (EPN) est une chambre de compensation automatisée qui traite les virements interbancaires, tant au crédit qu’au débit. Il s’agit d’un organisme privé détenu par The Clearing House Payments Company LLC (PayCo), elle-même détenue par certaines des plus grandes banques privées. Parmi celles-ci figurent JP Morgan Chase, Wells Fargo, HSBC, Citibank et Capital One.

L'EPN a également été à l'origine d'améliorations remarquables apportées au système ACH, notamment en le rendant 100 % électronique. Cela a permis d'optimiser l'efficacité des virements bancaires, d'accélérer les paiements et de donner aux particuliers et aux entreprises un meilleur contrôle de leur trésorerie. L'EPN est particulièrement utile pour les virements groupés, tels que les versements de salaires et de dividendes.

Réseau de paiements électroniques contre Réserve fédérale

Aux États-Unis, il existe deux chambres de compensation automatisées (ACH) utilisées pour traiter les paiements bancaires : la Banque de la Réserve fédérale (FedACH) et l’EPN. La principale différence entre les deux réside dans le fait que l’EPN ne traite que les transactions du secteur privé, tandis que les banques de la Réserve fédérale gèrent les transactions gouvernementales. Elles collaborent entre elles lorsque les transactions impliquent à la fois les secteurs privé et public. Par exemple, si un particulier doit recevoir un prêt de l'État, la transaction est traitée à la fois par l'EPN et la FedACH. À elles deux, elles traitent chaque année plus de 50 000 milliards de dollars de virements électroniques.

Comment ça marche ?

L’EPN est généralement utilisé pour les virements bancaires groupés, qu’il s’agisse de virements au crédit ou au débit. Les virements au crédit comprennent les salaires des employés, les prestations sociales et les dividendes, tandis que les virements au débit incluent les remboursements de prêts, les factures de services publics, les remboursements de prêts immobiliers ou les primes d’assurance. Prenons l’exemple des salaires des employés pour illustrer le fonctionnement de ce système de paiement. Tout d’abord, les employés communiquent leurs coordonnées bancaires à leur entreprise. L’entreprise transmet ensuite les coordonnées de ses salariés à sa banque. La banque de l’entreprise est chargée de transmettre ces informations à l’EPN par lot. L’EPN achemine le virement électronique vers la banque de chaque salarié, qui crédite les fonds sur le compte de ses clients. Une fois que la banque de l’entreprise a débité le montant du virement de son compte, le paiement est finalisé. Consultez notre article précédent si vous souhaitez en savoir plus sur les paiements ACH, notamment les délais de traitement et les limites de virement.

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