Paiements par virement électronique (EFT) : définition et types de virements électroniques

Si vous dirigez une entreprise ou travaillez dans le domaine des paiements au sein de votre société, vous êtes sans doute amené à gérer quotidiennement des virements électroniques. Les paiements électroniques font désormais partie intégrante de notre quotidien. Ils sont utilisés tant par les entreprises que par les particuliers pour effectuer toute une gamme de paiements, des chèques électroniques aux virements aux distributeurs automatiques.

Que signifie « EFT » ?

L'acronyme EFT signifie « Electronic Fund Transfer » (virement électronique de fonds) et désigne le transfert électronique de fonds d'un compte bancaire à un autre. Ce virement peut s'effectuer au sein d'un même établissement financier ou entre différents établissements, toujours sans intervention directe du personnel bancaire. Contrairement aux chèques papier ou aux espèces, les virements EFT sont entièrement traités via un réseau électronique.

Il convient de noter que l'EFT est un terme et non une technologie à proprement parler. Il est donc uniquement utilisé pour désigner différents types de paiements et n'est en réalité comparable à aucune technologie de paiement nationale ou transfrontalière. Chaque pays dispose de ses propres technologies de paiement nationales utilisées pour traiter les paiements EFT.

La loi sur les virements électroniques (EFTA) a été adoptée par le Congrès américain en 1978, dans le sillage de l'essor des distributeurs automatiques de billets et de la banque en ligne. Elle visait à protéger les clients contre les erreurs liées aux paiements électroniques. Après l'entrée en vigueur de cette législation, les virements électroniques ont commencé à se développer à l'échelle mondiale et à un rythme effréné.

Quels sont les différents types de paiements par EFT ?

L'EFT est un terme générique qui recouvre un large éventail de moyens de paiement électroniques, notamment :

Prélèvement automatique

Type de paiement récurrent mis en place par le bénéficiaire (généralement une entreprise) dans le cadre duquel le montant mensuel est automatiquement viré sur le compte du bénéficiaire. Ce type de paiement est le plus souvent utilisé pour régler des factures ou des abonnements.

Virement automatique

Type de paiement récurrent mis en place directement par le payeur, dans le cadre duquel le montant mensuel est automatiquement versé sur le compte du bénéficiaire à intervalles réguliers. Par exemple, les virements automatiques peuvent être mis en place par les entreprises pour verser les salaires.

Virements via un distributeur automatique de billets (DAB)

Permet d'effectuer des dépôts et des retraits, mais aussi de transférer des fonds ou simplement de consulter le solde de votre compte bancaire.

Commande par correspondance / Commande par téléphone (MoTo)

Cela fonctionne exactement comme un virement électronique ponctuel classique, à la différence près que celui-ci est lancé par téléphone ou par e-mail. Le payeur communique ses coordonnées bancaires par téléphone ou par e-mail, et c'est le bénéficiaire qui lance le paiement.

Chèques électroniques

La version numérique d'un chèque papier traditionnel. Le payeur établit le chèque électronique et l'envoie au bénéficiaire, qui le crédite ensuite sur son compte. Tout cela se fait via un ordinateur ou un smartphone.

Virements bancaires

Souvent utilisé pour envoyer des sommes importantes à des bénéficiaires à l'étranger. Le paiement est traité via un réseau mondial de banques qui Assistance système de virement.

Carte de débit ou de crédit

Les paiements par carte de débit ou de crédit sont généralement les plus courants et les plus utilisés par le grand public. Ils peuvent concerner tout achat effectué en ligne via le site web d'une entreprise.

Comment un virement électronique (EFT) est-il traité ?

Les virements électroniques sont traités via un système de compensation automatisé (Automated Clearing House, ou ACH). Chaque pays dispose de son propre système de compensation automatisé. Ces systèmes sont chargés de la compensation et du règlement des paiements électroniques. Le premier système ACH fut le Bacs, mis en place au Royaume-Uni en 1968. Aux États-Unis, l'ACH Network est la chambre de compensation automatisée nationale utilisée pour traiter les paiements électroniques. D'autres pays disposent de leurs propres systèmes de compensation et de règlement, qu'ils désignent par des noms différents. Au Portugal, par exemple, le système ACH s'appelle SIBS.

Quel est le délai de traitement d'un virement EFT ?

Les délais de traitement des paiements par virement électronique dépendent du type de paiement concerné. En général, le traitement d'un paiement par virement électronique peut prendre entre un et quatre jours. Les virements bancaires ne prennent que deux jours au maximum, tandis que les paiements Bacs prennent trois jours ouvrables.

Les virements EFT ne peuvent généralement être traités que les jours ouvrables, et il existe également des heures limites. Si vous effectuez un virement après 22 h, par exemple, le délai de compensation pourrait être prolongé d'un jour.

Peut-on annuler un paiement par virement électronique ?

Une fois le paiement lancé, vous ne pouvez plus l'annuler ; vous devez contacter le bénéficiaire si vous souhaitez obtenir un remboursement. Si un paiement est programmé pour une date ultérieure, vous pouvez l'annuler trois jours ouvrables avant la date d'exécution en appelant votre banque ou en l'en informant. Vous pouvez contacter votre banque si le paiement a été versé sur un compte erroné ; celle-ci devrait pouvoir annuler la transaction.

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