L'IA dans le secteur de l'assurance ne fonctionne que si votre système de gestion des contrats est capable de suivre le rythme

L'IA n'est plus l'avenir de l'assurance. C'est le présent, et elle évolue à un rythme que la plupart des assureurs ont du mal à suivre.

La plupart des assureurs avec lesquels je m'entretiens sont déjà pleinement engagés dans des réflexions sur l'IA. Certains testent des modèles dans le cadre de projets pilotes. D'autres mettent en place des « copilotes » pour la souscription ou expérimentent des solutions d'automatisation dans le domaine du développement de produits. Quelques-uns commencent même à en récolter les premiers fruits.

Mais presque tous avouent en privé la même frustration :

L'IA semble prometteuse. Les informations qu'elle fournit sont pertinentes. Mais la mise en œuvre de ces informations pour apporter de réels changements au sein de l'entreprise est d'une lenteur exaspérante.

Pourquoi ?

Car le véritable goulot d'étranglement, ce n'est pas l'algorithme. C'est le système de règles.

Pourquoi est-ce important aujourd'hui ?

L'urgence liée à l'IA dans le secteur de l'assurance IARD n'est pas une notion abstraite ; elle s'accélère à l'approche d'un point de basculement prévu en 2026. Au cours des deux prochaines années, les assureurs verront :

• Les concurrents prennent déjà une longueur d'avance grâce à l'IA, alors que les signaux en temps réel raccourcissent considérablement les cycles de développement des produits et de souscription.
• Les nouveaux acteurs devancent les assureurs traditionnels, les agents généraux (MGA) et les insurtechs lançant leurs produits en quelques semaines.
• Les risques évoluent trop rapidement pour des systèmes trop lents, car la volatilité exige désormais des ajustements constants.
• Les informations ne servent à rien sans mise en œuvre : les cœurs modernes transforment l'IA en action, contrairement aux cœurs traditionnels.

L'adoption de l'IA dans le secteur de l'assurance ne s'attarde pas. Les concurrents ne s'attardent pas. Le marché ne s'attarde pas.

C'est pourquoi résoudre le problème du goulot d'étranglement lié au système réglementaire n'est pas une priorité pour l'avenir, mais une nécessité immédiate.

La dure réalité de l'IA dans l'assurance IARD

On croit souvent que l'IA va, à elle seule, transformer la souscription et l'innovation en matière de produits. Il suffirait d'alimenter le modèle avec suffisamment de données, d'appliquer l'apprentissage automatique, et de meilleures décisions s'ensuivraient.

Mais dans la pratique, l’IA n’apporte de la valeur qu’à condition que ses recommandations puissent être mises en œuvre rapidement. Cela implique de mettre à jour les règles d’éligibilité, d’ajuster la logique de notation, d’introduire de nouvelles options ou de lancer des produits entièrement nouveaux. Si ces changements nécessitent des mois de développement, de validations et de tests de régression, l’IA ne devient guère plus qu’un tableau de bord coûteux.

Et c'est là que tant d'initiatives en matière d'IA s'enlisent.

Les systèmes de gestion des polices traditionnels n’ont jamais été conçus pour s’adapter à des changements constants. Ils ont été pensés pour garantir la stabilité, le contrôle et des cycles de mise à jour longs — ce qui se justifiait à une époque où les produits évoluaient lentement et où les règles de souscription restaient inchangées pendant des années. Aujourd’hui, les indicateurs de risque évoluent chaque semaine, les concurrents lancent de nouvelles fonctionnalités tous les mois, et c’est la rapidité de réaction des assureurs qui fait véritablement la différence.

C'est à ce moment-là que la plupart des assureurs prennent conscience d'une réalité fondamentale : la stratégie en matière d'IA et la modernisation des systèmes centraux en vue de l'IA ne sont plus deux choses distinctes. Il s'agit en fait d'une seule et même stratégie.

L'IA ne peut évoluer qu'au rythme de votre système de politiques

Les modèles d'IA modernes sont capables de mettre en évidence des tendances dans les données relatives aux sinistres en temps quasi réel. Ils peuvent signaler les risques émergents, identifier des micro-segments rentables et recommander des ajustements de tarification ou de couverture plus rapidement que n'importe quelle équipe humaine ne pourrait le faire.

Mais tout cela n'a aucune importance si votre système de règles n'est pas capable d'intégrer ces informations et de les traduire en modifications concrètes du produit. Lorsque le cœur du système ne peut pas réagir, ces informations restent inutilisées.

L'assurance basée sur l'usage, les produits paramétriques et les ajustements fréquents des critères de souscription supposent que l'on puisse modifier en permanence les règles, les tarifs et les seuils de déclenchement. Ils nécessitent une plateforme de gestion des contrats configurable, flexible et conçue pour permettre des itérations rapides.

Sans cette base, l'IA génère certes des informations, mais n'a pas d'impact. En effet, la valeur de l'IA ne dépend pas du modèle lui-même, mais de la capacité de votre système politique à suivre le rythme.

La rapidité de mise sur le marché est le nouvel avantage concurrentiel

La pression pour agir plus rapidement n'est pas seulement théorique. Les assureurs doivent faire face à la concurrence de nouveaux acteurs, à l'évolution des attentes des clients et à des environnements de risque de plus en plus volatils.

Le lancement de nouveaux produits en quelques jours plutôt qu'en quelques trimestres devient un véritable facteur de différenciation. Il en va de même pour l'adaptation de la politique de souscription en fonction des événements climatiques, des évolutions économiques ou des tendances en matière de sinistres, au fur et à mesure qu'elles se dessinent.

C'est précisément pour cette raison que la souplesse du système politique revêt une importance capitale.

FCCI Insurance a mis en évidence cette réalité lors du choix de Duck Creek OnDemand. Comme l'a déclaré Dave Patel, vice-président exécutif et directeur des systèmes d'information chez FCCI Insurance :

« La rapidité de mise sur le marché et la possibilité d’apporter des modifications aux produits en temps réel ont été des facteurs supplémentaires qui ont motivé notre choix de Duck Creek OnDemand. Il s’agit d’une étape majeure dans notre transformation numérique et dans l’amélioration de l’expérience client, et nous pensons qu’elle sera bénéfique tant pour nous que pour nos clients à long terme. »

Cette affirmation s'applique tout autant à la préparation à l'IA qu'à la transformation numérique. Les informations en temps réel ne créent de la valeur que lorsque les systèmes sont capables de réagir en temps réel.

La souscription en temps réel nécessite une configuration en temps réel

La souscription basée sur l'IA est souvent présentée comme une perspective d'avenir, mais de nombreux assureurs disposent déjà des capacités analytiques nécessaires pour y parvenir.

Ce qui manque, ce n’est pas la perspicacité, mais la capacité à mettre cette perspicacité en pratique sans devoir passer par des cycles de développement qui durent des mois.

Grâce à une plateforme stratégique moderne, les équipes de souscription peuvent adapter les règles, les facteurs de tarification et les définitions des produits par le biais de la configuration plutôt que par le code. Les recommandations issues de l'IA peuvent être testées, affinées et déployées rapidement, permettant ainsi à l'IA de passer du stade de simple aspiration à celui d'outil opérationnel.

L'innovation en matière de produits repose sur la flexibilité

Les modèles d'assurance paramétrique et basés sur l'utilisation ne s'intègrent pas facilement dans des structures de souscription rigides.

Ils nécessitent des critères de couverture flexibles, une tarification dynamique et la capacité de s'adapter à l'évolution des sources de données. Les contraindre à utiliser des systèmes obsolètes compromet souvent la valeur du produit.

Progressive en a pris conscience lorsqu'elle a aligné sa stratégie produit sur celle de Duck Creek Policy. Comme l'a expliqué John Barbagallo, président de la division « Commercial Lines » chez Progressive :

« Notre motivation première est de proposer des produits et des services innovants à nos clients et à nos agents. Duck Creek Policy s’inscrit parfaitement dans la stratégie que nous poursuivons et offre les fonctionnalités de configuration, de conception de produits et de calcul des primes les mieux adaptées à nos besoins actuels et futurs. »

L'IA met en évidence les atouts — mais aussi les faiblesses — des systèmes centraux

L'IA ne résout pas les limites structurelles. Elle les amplifie.

Si votre système de politiques est lent, l'IA le mettra en évidence. Si votre modèle de produit est rigide, l'IA le rendra douloureusement évident. Mais lorsque le cœur du système est moderne et flexible, l'IA devient un multiplicateur de puissance.

Auto-Owners Insurance a établi ce lien lors de l'évaluation de son orientation technologique. Fred Hannula, vice-président adjoint chez Auto-Owners Insurance, a déclaré :

« Pour maintenir une croissance rentable et répondre aux attentes de nos clients et de nos agents, nous avons besoin d’une technologie qui favorise un environnement de travail évolutif. Nous avons choisi Duck Creek pour son expertise éprouvée et son approche tournée vers l’avenir. »

Politique de Duck Creek : les besoins fondamentaux de l'IA

Duck Creek Policy a été conçue pour s'adapter au changement. Son modèle « low-code », axé sur la configuration, permet aux assureurs de concevoir, de lancer et d'ajuster leurs produits sans avoir recours à un développement sur mesure fastidieux.

Un noyau de gestion moderne permet :

• Les lancements de nouveaux produits se font en quelques jours, et non plus en quelques trimestres
• Mise en œuvre immédiate des informations d'évaluation des risques en temps réel
• Prise en charge des modèles basés sur l'utilisation et des modèles paramétriques
• Itération continue sans opérations déstabilisantes

C’est pourquoi Duck Creek Policy se démarque à l’ère de l’IA : non pas parce qu’elle remplace l’intelligence, mais parce qu’elle offre à celle-ci une base qui permet de passer à l’action.

Et comme Duck Creek Policy et Duck Creek Intelligence ont été conçus pour fonctionner de concert, les assureurs peuvent passer sans difficulté de l'analyse à l'action, rendant ainsi l'IA opérationnelle et non plus purement théorique.

En résumé

L'IA va transformer le secteur de l'assurance, mais pas à elle seule.

Les assureurs qui en tireront un réel avantage ne seront pas ceux qui disposent du plus grand nombre de modèles ou des pilotes les plus spectaculaires. Ce seront ceux dont les systèmes centraux sont conçus pour transformer en permanence et sans heurts les informations en actions concrètes.

• L'IA peut mettre en évidence des opportunités, mais seuls les systèmes modernes sont capables de les saisir.
• L'IA permet d'identifier de nouveaux risques, mais seules des plateformes flexibles sont en mesure d'y faire face.
• L'IA peut proposer des idées de produits, mais seuls des équipes agiles sont capables de les concrétiser.

La plupart des assureurs n'ont pas de problème lié à l'IA. Ils ont un problème de systèmes. Votre système de gestion des polices est-il capable de suivre le rythme des fonctionnalités intelligentes que vous comptez proposer ?

La puissance de l'IA dépend entièrement de celle du système qui la sous-tend. Découvrez comment Duck Creek Intelligence fait le lien entre analyse et mise en œuvre.